叶檀泛鑫就是个裙子套儿

叶檀：泛鑫就是个裙子套儿

中国发生的金融事故，除了光大证券高频交易有些神秘，其他都低端粗糙，就是个简单的拆白党骗局。　　泛鑫事件发生后，保监会、银监会深入排查，结果很可喜，除了个别不义的银行客户经纪为佣金向客户私自推销外，没有发生各银行与泛鑫这类非法销售理财产品的中介机构建立代理销售关系，未发现通过银行柜面销售泛鑫理财产品。　　现实是残酷的，泛鑫作为第三方中介激进推销保险，捆绑销售理财产品，获得高额返佣，资金链断裂，美女老总陈怡卷5亿元出逃。在事件曝光之前，监管者在哪里，签约的保险公司在干什么，金融中介是否属于三不管地带？　　整个事件是个没有技术含量的拆白党故事。　　先是高端色诱，除了陈怡是美女之外，泛鑫业务员个个美貌，注重包装，别人拿不下的泛鑫能拿下。　　后是利诱。泛鑫以稳定的高回报为诱饵销售自制的固定收益理财产品，同时销售相关保险公司的保险产品。媒体披露，泛鑫将理财与保险产品进行“捆绑”或“偷梁换柱”。第一种情况是，泛鑫将理财产品的资金用于购买保险产品，而客户毫不知情；第二种情况是，在告知客户的情况下，泛鑫与客户签署两份合同(保险合同和理财合同)，并告知客户第二年可以帮助其私下完成保单转让，实现快速套现；第三种情况是，泛鑫将保险公司支付的高额佣金，利用其掌握的客户个人信息或者假身份再去进行投保，循环获取高额佣金。　　可见，除了发展客户之外，泛鑫还利用资金进行循环，以假保险或者以后来者的资金填补前一资金的窟窿，十个锅子三个盖，最后露了底裤。　　银保合作非止一日，联手欺诈是老毛病，常常有储户在花言巧语之下将存单变成了保单，媒体曝光、储户跳脚，一概无用，居然延续十年左右的时间。笔者一个朋友在穿着银行制服的保险客户经理的诱导下，购买了收益率不及银行存款的保单，如果退货，可以，本金损失保险公司概不负责。　　2011年，为规范商业银行代理保险市场秩序，保监会和银监会联合制定了 《商业银行代理保险业务监管指引》。随后，河北、广东、天津等保监局便公布多条银保违规公告。　　银保合作中的欺诈行为层出不穷，对推销者的私下激励同样层出不穷，有银行职员为了几个点的佣金铤而走险。事实证明，只顾保费不顾偿还，使得行业整体变得激进，没有信用。　　这是激励机制的错误，激励机制不扭转，欺诈会在各个缝隙中冒头。制止住了银保合作没用，这不，泛鑫等中介机构又浮出了水面。应该让保险公司在扩张规模的同时致力于提升产品设计能力，致力于提升品牌形象。否则，保险公司闭着眼睛撒钱要客户，美女经纪人到处下套，保险投资能力又不如银行与券商，保险市场简直是荆棘遍地，裙套遍地。　　保险公司拓展客户成本极高，媒体披露，以前一般保险公司给保险代理公司的手续费，基本上达到首年保费的100%~120%，今年有些保险代理公司提出了手续费前置的概念，即将续期佣金也一并算在第一年佣金里面，保代公司会保证继保率，若没有一定的继保率就会退还一部分手续费，这样算下来其手续费可达150%~160%。人工费、渠道费、产品设计费，客户的保费究竟去了哪里？还有，哪一款产品可以保障每年7%收益，可以让公司永续经营？只有让通胀减少保险公司的损失。　　最后那些购买理财产品的人，居然连泛鑫是什么公司都不清楚，就掏出真金白银相信会为自己带来每年7%到8%的收益，真是瞎大胆。　　中国的民间金融事件，无论是高利贷，还是贵金属交易欺诈，保险欺诈，常常令人哭笑不得，如此直白的骗术，居然能够屡屡得逞，专业人士、诚信人士在错误的激励机制下寸草不生，市场上留下越来越多的酸柠檬。

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